لا يلزم أن تكون قروض السيارات ذات سعر فائدة ثابت – مثل الرهن العقاري الخاص بك، يوفر القرض ذو السعر المتغير المرونة والمدخرات المحتملة

هل تعلم أن هناك أكثر من نوع واحد من قروض السيارات المتوفرة في السوق؟ معظمنا يستخدم القرض التقليدي بسعر فائدة ثابت، حيث يكون سعر الفائدة، إلى جانب القسط الشهري، ثابتًا طوال فترة القرض. مهما حدث لسعر الإقراض الأساسي (BLR) خلال مدة القرض، فلن يؤثر على سداد قرض السيارة الخاص بك. انها بسيطة ومباشرة.

إذا كنت صاحب منزل، فستعرف نوعًا آخر من القروض. توجد خطط رهن عقاري بسعر فائدة ثابت، ولكن من المرجح أن يكون قرضك “مرنًا” بسعر فائدة متغير. ستعلم أيضًا أن سعر الفائدة على قرض السكن الخاص بك يمكن أن يرتفع أو ينخفض، اعتمادًا على القرارات الدورية التي يتخذها بنك Negara Malaysia لزيادة أو خفض BLR وفقًا للظروف الاقتصادية.

نعم، هناك قدر أقل من اليقين بشأن القرض ذو السعر المتغير عندما يتعلق الأمر بالأقساط الشهرية، ولكن يتم احتساب الفائدة باستخدام طريقة الرصيد المتناقص ويمكن للمرء أن يوفر مبلغًا كبيرًا على إجمالي الفائدة المدفوعة، مقابل قرض بسعر فائدة ثابت. ادفع أكثر، ادفع بشكل أسرع، ادفع أقل بشكل عام. هل تعلم أنه يمكنك أيضًا اختيار قرض بسعر فائدة متغير لسيارتك؟

كما ذكرنا سابقًا، مثل الرهن العقاري الخاص بك، فإن قرض السيارة ذو السعر المتغير سيشهد تقلبًا في سعر الفائدة وفقًا لـ BLR – ويعتبر الكثيرون هذا أمرًا سلبيًا. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن قروض السيارات عادة ما تكون أصغر بكثير من حيث المبلغ مقارنة بقروض المنازل، وقد لا ننظر إلى اختلافات كبيرة في الدفعات الشهرية في حالة ارتفاع معدل الفائدة الأساسي بنسبة 0.25 إلى 0.5 نقطة مئوية على سبيل المثال.

أكبر فائدة للقرض ذو السعر المتغير هي طريقة الرصيد المتناقص لحساب الفائدة، لذا فإن كل رينجت إضافي تدفعه يعمل على تقليل الرصيد الأصلي، مع تقصير مدة القرض. وهذا يحسب بشكل يومي أيضا. هل حصلت على مكافأة ولا تريد إنفاقها؟ قم بإيداع مبلغ مقطوع في قرض السيارة الخاص بك لتخفيض أصل المبلغ من أجل خفض مدة الحيازة والفائدة بشكل أكبر.

في المقابل، ليس هناك فائدة من دفع مبلغ إضافي في قرض السيارة التقليدي بسعر ثابت – إجمالي الفائدة التي يتعين عليك دفعها ثابت، وقد تكون هناك عقوبة لتسوية القرض مبكرًا! استنادًا إلى الرسم التوضيحي الذي قدمه بنك RHB للمدخرات المحتملة من خلال قرض السيارة ذو المعدل المتغير “Vehicle Financing-i” أعلاه – فقط عن طريق دفع مبلغ إضافي قدره 84 رينجيت ماليزي شهريًا، يمكن للمرء توفير 1,818 رينجيت ماليزي كفائدة، مما يؤدي إلى تقصير المدة بمقدار تسعة أشهر في هذه العملية .

عادةً، يتم عرض سعر الفائدة لقرض السيارة ذو السعر المتغير كـ “BR +0.XX%”، مع تتبع السعر الأساسي للبنك (BR) لـ BLR’s BLR – نمط قرض المنزل. في حالة بنك RHB، يتم وضع علامة على رقم سعر الفائدة الرئيسي هذا مع ما يعادل قرض بسعر فائدة ثابت لإجراء مقارنة أفضل – على سبيل المثال، يبلغ معدل التمويل الأخضر للسيارات الهجينة والمركبات الكهربائية حاليًا BR +0.19% سنويًا (RHB’s BR هو 3.75%) )، وهو ما يعادل فائدة قرض بمعدل ثابت قدره 2.10% سنويًا

إذا لاحظت أن 2.1% أقل من المعدل السائد النموذجي للقروض ذات السعر الثابت، فذلك لأن الأخير يتم تسعيره عادةً بناءً على توقعات السوق للبنك، وأي زيادة مستقبلية محتملة في BLR سيتم أخذها في الاعتبار بالفعل في السعر المعروض مقدمًا حيث يؤمن البنك أرباحه المستقبلية اليوم.

هناك أيضًا شيء ما حول القروض ذات السعر الثابت الذي لا يعرفه الكثيرون. إن ما يسمى بقاعدة 78 التي تستخدمها البنوك في ماليزيا تقوم بتحميل الفائدة مقدمًا في الفترة السابقة للقرض، مما يؤدي إلى خفضها تدريجيًا في نهاية المدة.

يعد هذا مفيدًا للمقرض لأنه يحصل على أرباحه مبكرًا، ولكن ليس كثيرًا بالنسبة للمقترض – قم ببيع سيارتك بعد عامين أو ثلاثة أعوام وقد تصاب بالصدمة لأنه “لم يتم سداد سوى القليل جدًا” وأن مبلغ التسوية لا يزال مرتفعًا . وذلك لأن جزءًا كبيرًا مما كنت تدفعه حتى الآن هو مجرد فائدة.

في الختام، لا حرج في قروض السيارات ذات السعر الثابت، لأنها توفر البساطة والضمان. ولكن إذا كنت تريد مزيدًا من التحكم في أموالك ومدخراتك الفاخرة في كل من أسعار الفائدة والحيازة، فإن القروض ذات الفائدة المتغيرة توفر المزيد من المرونة – فطبيعة “ادفع أكثر، ادفع أقل” تعني أنه يمكنك استخدام أموال إضافية بشكل جيد عن طريق تقليل تكلفة قرضك الرصيد الرئيسي. لا توجد رسوم خروج على التسوية المبكرة أيضًا.

بالنظر إلى قروض السيارات ذات الفائدة المتغيرة التي يقدمها بنك RHB، يوجد معدل تمويل أخضر للسيارات الكهربائية الهجينة القابلة للشحن (PHEV) والمركبات الكهربائية بمبلغ تمويل يصل إلى 500000 رينجيت ماليزي. سعر الفائدة هو BR +0.19% سنويًا، وهو ما يعادل قرضًا بسعر فائدة ثابت بنسبة 2.10% سنويًا. هناك أيضًا باقة تمويل سيارات فولفو تقدم BR +0.01% سنويًا (ما يعادل 2% سنويًا بمعدل ثابت) لتمويل يصل إلى 90% ومدة تصل إلى تسع سنوات.

تبحث لبيع سيارتك؟ بيعها مع كارو.