التمويل بنسبة صفر: هل هو لا شيء أم شيء من هذا القبيل؟

يعد قرض التمويل بنسبة صفر بالمائة أمرًا رائعًا لمتسوقي السيارات الجديدة الذين يأملون في توفير المال. وفي سعيهم إلى تحفيز المبيعات، يعتمد المصنعون بشكل كبير على معدلات فائدة صفر بالمائة بشروط تصل إلى 84 شهرًا.

ولكن هل هي حقا صفقة جيدة؟ فيما يلي إيجابيات وسلبيات التمويل بنسبة صفر بالمائة:

هل سيوفر التمويل بنسبة صفر المال؟

في كلمة واحدة، نعم. “إنها فرصة عظيمة للمستهلكين لتوفير المال على أساس شهري، أو جعل تلك السيارة في متناول الجميع أو ربما جعل من الممكن شراء سيارة مختلفة قليلاً (أو أكثر تكلفة) عما كانوا يتسوقون من أجله في الأصل،” ميليندا زابريتسكي، كبير مسؤولي المبيعات قال مدير تمويل السيارات في Experian عن العروض.

توجد قائمة طويلة من النصائح المالية على الإنترنت حول اتخاذ أقصر مدة ممكنة لتقليل مبلغ الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض. وقال زابريتسكي: “هذه الحجة تنتهي إلى حد كبير بمعدل صفر بالمائة”.

لماذا يوجد الكثير من صفقات الصفر في المئة الآن؟

هناك مجموعة من العوامل في العمل الآن. قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض أسعار الفائدة حتى العظم لتمكين الاقتصاد من التعافي. يشكل ارتفاع أسعار السيارات وارتفاع مبالغ القروض عقبة كأداء أمام مشتري السيارات الجديدة. يلاحظ المصنعون مشكلة القدرة على تحمل التكاليف ويستخدمون التمويل المنخفض أو بمعدل صفر لإبقاء المدفوعات الشهرية منخفضة قدر الإمكان. ويتضمن ذلك أيضًا تمديد شروط القرض من العقود التقليدية لمدة 60 شهرًا إلى العقود التي تصل مدتها إلى 84 شهرًا.

والأدلة واضحة على ارتفاع أسعار السيارات ومبالغ القروض وأقساط القروض الشهرية. تشير شركة Kelly Blue Book إلى متوسط ​​سعر المعاملة (ATP) للمركبات الخفيفة التي تزيد عن 35000 دولار. ويأتي جزء من هذه الزيادة من تحول المستهلكين من سيارات السيدان التقليدية إلى سيارات الكروس أوفر وسيارات الدفع الرباعي الأكثر تكلفة.

صفر بالمائة، الفترات الطويلة تبقي الأشهر الشهرية تحت السيطرة

“لدينا مبالغ القروض في أعلى مستوياتها على الإطلاق. المدفوعات في أعلى مستوياتها على الإطلاق. وقال زابريتسكي: “يحاول سوق الإقراض المساعدة في تقليل بعض هذه المدفوعات من خلال قروض طويلة الأجل، لكن بالطبع لا يزال هناك سعر فائدة”. تظهر بيانات Experian أن متوسط ​​القرض للسيارة الجديدة في الربع الثالث من عام 2019 بلغ 32,480 دولارًا. وكان متوسط ​​الدفع الشهري في تلك الفترة 550 دولارًا. وهذا ما يقرب من 50 دولارًا أمريكيًا عن عام 2016. وكانت المدفوعات مستقرة نسبيًا في نطاق 460 دولارًا أمريكيًا من عام 2008 إلى 506 دولارًا أمريكيًا لشراء سيارة جديدة، ارتفاعًا من 493 دولارًا أمريكيًا في العام السابق. ومع ذلك، فإن متوسط ​​الدفع الشهري لم يتغير كثيرا من الربع الرابع من عام 2008 إلى عام 2013.

إذا قدمت شركة صناعة السيارات معدل فائدة صفر بالمائة أو معدل فائدة منخفض للغاية على القروض طويلة الأجل، “فهذا خيار رائع للمستهلكين لتوزيع تلك المدفوعات على فترة أطول وعدم دفع أي فائدة إضافية”. [on those extra payments]”، قال زابريتسكي.

أيضًا: دفعة 2021 – كل السيارات الجديدة وسيارات الدفع الرباعي والشاحنات

ما هو الجانب السلبي لمعدلات الصفر في المئة؟

في حين أن هذا المال هو حرفيًا مقابل لا شيء، إلا أن هناك بعض الفخاخ التي يجب تجنبها. لأنه يقلل من دفعتك، قد تكون هناك رغبة في اختيار سيارة أكبر أو أكثر تكلفة. لا ترتفع التكلفة الأولية فحسب، بل قد تكون هناك أيضًا تكاليف مرتبطة بانخفاض الاقتصاد في استهلاك الوقود أو ارتفاع أسعار التأمين على السيارة الأكثر تكلفة.

إن أكبر المخاطر الكامنة في التمويل بنسبة صفر في المائة يتم إغراءها من خلال الحد الأقصى لشروط القرض لتقليل الدفعات الشهرية. قد يكون الاستفادة من هذا القرض لمدة 84 شهرًا أمرًا مغريًا، ولكن اعتمادًا على السيارة، قد تجد نفسك “مقلوبًا” حيث لا تزال مدينًا بأكثر من قيمة السيارة لفترة طويلة.

وقال زابرتيسكي من شركة Experian: “إذا اختاروا قرضًا طويل الأجل، وقرروا (لاحقًا) عدم البقاء في هذا القرض على المدى الطويل، فسوف يواجهون وضعًا سلبيًا للأسهم عندما يذهبون لتداول تلك السيارة”.

التأهل هو المفتاح

العيب الكبير الوحيد للتمويل بنسبة صفر في المائة، خاصة بالنسبة للمشترين الحاصلين على درجات أقل في FICO، هو أن الجميع ليسوا مؤهلين للحصول على القروض. وشدد زابريتسكي على أنه يجب عليك أيضًا قراءة التفاصيل الدقيقة على موقع الويب الخاص بشركة صناعة السيارات للحصول على “نوع من بيان الائتمان المؤهل”. قد يشيرون إليها كعملاء من الدرجة الأولى والثانية فقط، أو عملاء من الدرجة الأولى فقط، أو شيء من هذا القبيل”. عادةً ما تشير العروض إلى “المشترين المؤهلين تأهيلاً جيدًا” في الطباعة الدقيقة. قد يتم تطبيق الأسعار المدعومة على عدد قليل من النماذج الموجودة في مخزون الوكيل.

وتأتي هذه الصفقات بنسبة صفر في المائة من خلال الشركات المالية التابعة لشركات صناعة السيارات. لكن مؤهلات الموافقة على القرض يمكن أن تختلف من صنع لآخر. قد تتم الموافقة على حصول المستهلك على قرض بفائدة صفر بالمائة في إحدى شركات صناعة السيارات ورفضه في نفس اليوم في شركة أخرى. وأشار زابريتسكي إلى أنه “لسوء الحظ، لن يتمكن المستهلكون من معرفة ما إذا كانوا مؤهلين حتى يصلوا إلى الوكيل الذي يتقدم بطلب للحصول على هذا القرض لأنه سيكون هناك أكثر من درجات الائتمان التي سيدخلونها في عملية الموافقة”. “كل واحد مختلف.”

على سبيل المثال، قد يكون لدى Toyota Financial Services تصنيف ائتماني واحد يؤهل المشتري للحصول على قرض استهلاكي، وقد يكون لدى Ford Motor Credit شيء مختلف تمامًا. يحث زابريتسكي مشتري السيارات والشاحنات على أن يكون لديهم خطة احتياطية في حالة رفضهم لصفقة بنسبة صفر بالمائة. قبل التقدم بطلب للحصول على هذا القرض، يجب عليهم الاتصال بالبنك أو اتحاد الائتمان الخاص بهم لتحديد سعر الفائدة وشروط القرض والدفعة الشهرية لتلك السيارة.

نصوص دقيقة أخرى في القروض ذات النسبة الصفرية

العامل الآخر الذي يجب أخذه في الاعتبار هو ما إذا كان التمويل بنسبة صفر بالمائة يأتي بشروط أم لا. في بعض الأحيان تكون هذه الصفقات بدلاً من الحسومات أو الحوافز النقدية الأخرى. ويشعر بعض المشترين النقديين الذين يتطلعون إلى الدفع نقدًا بالقلق من خيار 0 بالمائة خوفًا من بعض المصيد الخفي.

يتحدث أحد وكلاء شيفروليه في إلينوي عن ذلك تمامًا. كان المشتري المؤهل للحصول على مدخرات إضافية بقيمة 1000 دولار أمريكي مع القرض بنسبة صفر بالمائة مصرًا على الدفع نقدًا مقابل تحصيل مبلغ 40 ألف دولار أمريكي. وقال التاجر الذي طلب عدم الكشف عن هويته: “قلت يا سيدي، إنك ستدفع 1000 دولار إضافية إذا دفعت نقداً”. هذا يكون الخصم بقيمة 1000 دولار صالحًا فقط إذا قبل المشتري قرضًا بنسبة 0 بالمائة. وقال التاجر: “لقد كان ملتزماً ومصمماً على عدم استخدامه لكنني أقنعته”. إن ترتيب الحد الأدنى لمبلغ القرض في أقصر مدة ممكنة للقرض بنسبة 0 بالمائة أعطى المشتري مبلغ 1000 دولار المطبق على الشراء.

ما الذي يجب أن أبحث عنه عند التسوق للحصول على تمويل بنسبة صفر؟

إن الحصول على موافقة مسبقة من مُقرض خارجي يحدد سقفًا لمبلغ الفائدة الذي ستدفعه على مدار مدة القرض ويمنح المتسوق نفوذًا إضافيًا. يعد الحصول على هذا القرض في جيبك الخلفي بمثابة تأمين إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تمويل بنسبة صفر بالمائة ويمنحك سعرًا يمكن للتاجر التغلب عليه بتمويل بديل أو حوافز إضافية.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت شركة صناعة السيارات تعرض خيار قرض بنسبة صفر بالمائة أو خصم، فتفاوض على صفقتين منفصلتين. يجب أن يعرض أحدهما القرض بدون فائدة والآخر مع الخصم بالإضافة إلى القرض بفائدة. تذكر أيضًا أن تأخذ في الاعتبار التجارة إن وجدت، ويجب أن يكون هذا المبلغ هو نفسه بغض النظر عن شروط الصفقة.

وحتى لو تمت الموافقة على التمويل بنسبة صفر بالمائة، فلا يزال من الممكن أن تكون هناك مشكلة بالنسبة للمستهلك. قد تحدد هذه العقود المدة بـ 36 أو 48 شهرًا. وهذا يعني دفعة شهرية أعلى. قد يوفر القرض لمدة 72 أو 84 شهرًا بفائدة منخفضة من اتحاد ائتماني أو بنك دفعة شهرية أكثر قابلية للإدارة. لكنك ستدفع المزيد مقابل السيارة على المدى الطويل نتيجة للفوائد والشروط الممتدة.

ما الذي يجب أن أتجنبه عند شراء سيارة بقرض صفر بالمائة؟

يجب عليك أن تضع قدر ما تستطيع في الصفقة. إن التقليل من الدفعة الأولى لن يؤدي إلا إلى زيادة التكلفة الشهرية أو تأخير مدة القرض لفترة أطول. كما ذكرنا سابقًا، فإن التمويل الممتد لا يؤدي إلا إلى تآكل القيمة المتبقية أو قيمة إعادة البيع لسيارتك.

تأكد من مراجعة سجل السيارة ليس فقط لإعادة بيعها ولكن أيضًا لمعرفة تكاليف التشغيل والاعتمادية. على الرغم من أننا ننصح بعدم الحصول على قرض لمدة 84 شهرًا، فإن العقد الأقصر لمدة 60 شهرًا يعني أنك ستظل في مأزق لهذه الرحلة لمدة خمس سنوات. تريد التأكد من أن السيارة ستستمر دون إصلاحات كبيرة أو تآكل في قيمتها.

هل تفكر في تأجيل دفع سيارتك؟ تحقق من هذه إيجابيات وسلبيات