لا يمكنك سداد ثمن سيارتك: إليك ما يمكنك فعله الآن

حقائق سريعة حول سداد أقساط السيارة

هناك أشياء قليلة أكثر صدمة من معرفة أنك لا تستطيع سداد دفعة شهرية. في الأوقات الاقتصادية المضطربة، قد تواجه احتمال حجب دفعة السيارة للوفاء بالتزاماتك المالية الأخرى. ماذا بعد؟ سنخبرك بجميع الخيارات المتاحة أمامك، بما في ذلك بيع سيارتك أو المتاجرة بها. لذا، إذا كنت تواجه احتمال عدم سداد دفعة السيارة، فإليك الأشياء التي يمكنك القيام بها.

10 خطوات يجب اتخاذها في حالة تفويت دفعة السيارة

1. تحديد قيمة سيارتك

ستساعدك قيمة Kelley Blue Book Value على تحديد مقدار الأسهم الموجودة في سيارتك. سيلعب هذا المبلغ دورًا حاسمًا في مسار عملك. أولئك المؤسفون الذين يدفعون مبالغ زائدة مقابل سيارة جديدة أو يختارون طرازًا تنخفض قيمته بسرعة سيجدون أنفسهم “مقلوبين” في قرضهم أو إيجارهم حيث يتجاوز المبلغ المستحق القيمة.

ستلعب شدة هذه الأسهم السلبية دورًا في ما إذا كنت ستقرر الاستمرار في السيارة ومحاولة سداد القرض، أو العمل على إعادة التفاوض على الشروط، أو التطلع في النهاية إلى الابتعاد. ربما قام عدد قليل من المحظوظين بشراء سيارة مطلوبة بشدة حاليًا، والمبلغ المستحق أقل من قيمتها. في تلك الحالات، يتمتع هؤلاء المالكون بقدر أكبر من النفوذ عندما يحين الوقت للتحدث مع المقرضين أو تجار السيارات حول مسار العمل.

2. قم بتغيير شروط السداد

إذا وصلت إلى النقطة التي لا يمكنك فيها سداد الدفعة التالية، فاتصل بالمقرض وانظر ما إذا كان من الممكن التوصل إلى شروط بديلة. يمكن أن يتخذ ذلك شكل تأجيل الدفع (انظر الخيار التالي) أو إطالة فترة السداد لخفض الدفعات الشهرية. تحقق لمعرفة ما إذا كانت مؤسستك المالية لديها برامج مصممة لمساعدة المقترضين الذين يكافحون من أجل سداد المدفوعات.

في أغلب الأحيان، قد يُعرض عليك تخطي دفعة شهرية، خاصة إذا تمت مطالبتك بسداد دفعاتك بسرعة. ستظل مدينًا بهذا المبلغ لأنه ستتم إضافته إلى النهاية الخلفية لقرضك. ومع ذلك، لا تتوقع الاستفادة من هذه العطلة أكثر من مرة واحدة في السنة، في أحسن الأحوال.

3. قم بتأجيل سداد قيمة سيارتك

لكي يكون المالكون مؤهلين لتأجيل الدفع، يتعين عليهم إرسال خطاب مشقة يصف الظروف الاقتصادية (فقدان الوظيفة أو الإجازة، على سبيل المثال) التي تساهم في عدم قدرتهم على الدفع. من المرجح أن تقوم المؤسسة المالية بإجراء فحص ائتماني، وإذا سمحت بالتأجيل، فسوف ترسل اتفاقية تسامح تحدد الشروط الجديدة والسداد. سيقوم المُقرض أيضًا بتفصيل أي رسوم أو غرامات أو فوائد إضافية قد تتراكم بموجب الخطة.

تتمثل ميزة تأجيل الدفع في أنه يوفر لك الوقت لترتيب شؤونك المالية. ولكن تذكر أنه سيتم إضافة الدفعات الفائتة (أو المؤجلة) إلى الواجهة الخلفية لقرضك، مما يؤدي إلى تمديدها لمدة ستة أشهر بعد الوقت الذي توقعت فيه انتهاء فترة التمويل. ستستمر الفائدة في التراكم خلال الوقت الإضافي الذي يكون فيه القرض نشطًا، وستكون مسؤولاً عنه. الجانب السلبي هو أنك ستدفع فائدة أكبر طوال مدة القرض، وبحلول الوقت الذي تسدد فيه السيارة، قد لا تكون قيمتها بنفس القدر الذي كانت ستحققه بموجب اتفاقية القرض الأصلية الأقصر.

4. إعادة تمويل الرصيد

البديل عن طلب تأجيل الدفع هو التفاوض مع المُقرض الخاص بك أو مؤسسة مالية أخرى لإعادة تمويل الرصيد. إذا انخفضت أسعار الفائدة، فقد ترى بعض المدخرات، ومن خلال تمديد الشروط على مدى أشهر أكثر، قد تكون دفعتك الشهرية أقل.

ومع ذلك، من المحتمل أن يتم إجراء فحص ائتماني آخر أثناء عملية إعادة التمويل. إذا انخفض تصنيفك الائتماني، فتوقع أن تدفع سعر فائدة أعلى نتيجة لذلك. ومع ذلك، فإن ميزة القرض الجديد أو إعادة تمويل القرض الحالي هي إمكانية تغيير الشروط. على الرغم من أن ذلك يعني على الأرجح فترة سداد أطول، إلا أنه قد يجعل دفع سيارتك الحالية في متناول الجميع، نظرًا لوضعك المالي الحالي.

5. بيع سيارتك أو المتاجرة بها

بعد تحديد قيمة Kelley Blue Book Value لسيارتك، يمكنك أن تقرر بيعها أو المتاجرة بها. يمكنك أيضًا التفكير في عرض بيع فوري للمقارنة مع عروض الوكلاء الآخرين أو وضعها في الاعتبار. إذا لم تتمكن من الحصول على السعر الذي يغطي رصيد القرض الخاص بك، فستكون مسؤولاً عن دفع هذا المبلغ من جيبك. لتعظيم قيمة مبيعاتك، من المرجح أن ترى أكبر عائد بيع لطرف خاص. ومع ذلك، عليك أن تتحمل عناء الإعلان وعرض السيارة، وكذلك التفاوض على سعر البيع النهائي. يعد البيع المباشر للتاجر خاليًا من المتاعب ولكنه سيحقق أيضًا سعرًا أقل.

قد تكون عملية المقايضة بديلاً أكثر جاذبية بعض الشيء، حيث يمكنك التفكير في الدخول في نموذج أقل تكلفة. سيكون التاجر أيضًا في وضع يسمح له بتحويل رصيدك السلبي إلى قرض جديد. ستكلفك هذه السيارة الجديدة في النهاية المزيد لأنك تدفع أيضًا مقابل جزء من تجارتك. الجانب الإيجابي هو أنه سيظل لديك وسيلة نقل وربما دفعة جديدة تتماشى بشكل أكبر مع مواردك المالية.

6. ابحث عن قرض السيارة أو افتراض الإيجار

لنفترض أن لديك سيارة حديثة الطراز ذات عدد أميال منخفض وسعر فائدة جذاب أو دفعة إيجار. قد تتمكن من العثور على شخص ما لتولي دفعات القرض الخاص بك أو تحمل عقد الإيجار الخاص بك. ومع ذلك، تحقق أولاً مع مؤسستك المالية، حيث أنه ليست كل القروض قابلة للافتراض.

كما أن عقود الإيجار قد تكون أو لا تكون قابلة للتحويل، اعتمادًا على التفاصيل الدقيقة للعقد. يمكن لموارد الجهات الخارجية مثل Swapalease الترتيب للعثور على شخص ما لتولي سيارتك والمدفوعات المرتبطة بها.

7. أعد السيارة إلى المُقرض أو استعيد ملكيتها

لا يعد إعادة السيارة إلى المُقرض أو استعادتها خيارًا جيدًا. يعد الابتعاد عن سيارتك، وهو في الأساس استسلامًا طوعيًا أو استعادة ملكية طوعية، أمرًا محفوفًا بالمخاطر. على الرغم من أنك قد تخليت عن السيارة، إلا أن المُقرض قد يسعى لتحصيل رصيد القرض المتبقي بعد خصم قيمة السيارة، والتي يتم بيعها عادةً في سوق الجملة أو في المزاد. إذا انسحبت من عقد الإيجار، فقد تكون مسؤولاً أيضًا عن رصيد مدفوعات الإيجار بالإضافة إلى رسوم الإنهاء المبكر.

قد يسلك البعض طريقًا أكثر تطرفًا ويتخلفون عن السداد حتى يدرك المُقرض أنه لن يتم الدفع لهم. ستقوم المؤسسة المالية بإرسال وكلاء لاستعادة السيارة فعليًا في الوقت الذي يختارونه وليس وقتك. أيضًا، قد تجد أن المُقرض الخاص بك يضيف تكاليف استعادة الملكية إلى مبلغ الأموال المستحقة.

سواء كنت تبتعد عنهم أو تنتظرهم ليأخذوا سيارتك، فإن أيًا من السيناريوهين سيضر بتصنيفك الائتماني. لن تتعرض فقط لخطر عدم القدرة على الاقتراض مرة أخرى، حتى لو قمت بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، ولكنك ستكون أيضًا احتمالًا محفوفًا بالمخاطر ومن المحتمل أن تدفع أسعار فائدة أعلى بكثير نتيجة لذلك. هل تريد أن تعرف درجة الائتمان الخاصة بك الآن؟ التحقق من ذلك مجانا مع Experian.

8. طلب ​​الحماية من الإفلاس

إذا تدهور وضعك المالي إلى درجة لا يمكنك فيها سداد أقساط السيارة أو الإيجار أو المنزل، فقد ترغب في التفكير في طلب الحماية من الإفلاس. من خلال تقديم طلب الحماية من الإفلاس، يُسمح لك بالاحتفاظ بسيارتك أثناء تنفيذ هذه العملية القانونية.

كحل أخير، سيشتري الإفلاس الوقت، لكن له عواقب، بما في ذلك التصنيف الائتماني المتضرر وأوامر المحكمة بشأن كيفية وأين يمكنك إنفاق أموالك. يوصى باستشارة محامي الإفلاس قبل التقديم.

9. استمر في دفع تأمين السيارة

عندما تقرر إعادة التفاوض على قرض، أو تسعى إلى تأجيل الدفع، أو تتطلع إلى بيع سيارتك أو المتاجرة بها، تأكد من تحديث مدفوعات التأمين على سيارتك. حتى لو لم تقم بسداد أقساط السيارة، فإن التغطية التأمينية ستحميك إذا حدث أي شيء لسيارتك خلال هذه الفترة.

إذا توقفت عن دفع التأمين أو إلغاء بوليصة التأمين، فلن تتحمل تكلفة السيارة في حالة تعرضها لحادث أو سرقتها. كما أن نقص التأمين قد يزيد من صعوبة الحصول على تغطية مستقبلية، ومن المرجح أن يؤدي ذلك إلى دفع سعر أعلى إذا قمت بذلك.

10. قم بإصلاح التصنيف الائتماني الخاص بك

بمجرد خروجك من الصعوبات المالية التي تواجهها، فإن أول الأشياء التي يجب عليك القيام بها هو العمل على إصلاح تصنيفك الائتماني. الخطوة الأولى هي التأكد من عدم تفويت أي دفعات أخرى للسيارات. والثاني هو إدارة ديونك ومتابعة دفعات القروض الأخرى.

المفتاح الآخر هو عدم تحمل أي التزامات جديدة. لا تتقدم بطلب للحصول على حسابات أو بطاقات ائتمانية جديدة لا تحتاج إليها. تحقق بشكل دوري من درجاتك واعمل أيضًا مع شركات التصنيف لتصحيح أي أخطاء أو تحديث أي معلومات تتعلق بالتغيرات في الدخل والتي يمكن أن تساعد في تعزيز درجاتك.

ماذا تفعل بعد ذلك: نصائح سريعة لتوفير المال

إذا كنت تواجه احتمال فقدان دفعة السيارة، فكن استباقيًا وابدأ في توفير المال باستخدام النصائح أدناه.

• قم بتمديد دولارات البقالة الخاصة بك باستخدام القسائم
• طهي وجبات غير مكلفة في المنزل
• اتبع نظامًا غذائيًا ماليًا واشتري فقط ما تحتاجه
• فحص وإلغاء الاشتراكات غير الضرورية
• النظر في طرق لتوحيد الديون
• احمل على عاتقك مهامك لتوفير المال على الوقود

ملاحظة المحرر: تم تحديث هذه المقالة منذ نشرها لأول مرة.